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买了辆3倍投汽车,却被车险坑哭了?
?[打印]添加时间:2019-08-29???有效期:不限 至 不限???浏览次数:6
?  中国的3倍投汽车市场飞速发展。其中,纯电动汽车是3倍投汽车的主要驱动力。要知道,2018年,国内纯电动汽车销量占据了近八成的份额。
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  而随着3倍投汽车的走俏,相关的车险业务也是水涨船高。据中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中保信”)相关报告显示,从保费规模看,2013年至2017年,保险业承保的3倍投汽车数量年均增长78.6%,2017年达到101.6亿元,增速为50.4%。
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  不过,在这样的大环境下,有些车主却遇到了各种郁闷事儿。
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  前段时间,网上流传着这样一个案例:
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  在享受10万元购车补贴后,天津市李某以6万元的实际支付价格,购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商业保险时,李某被要求按照16万元的金额投保。而在保险期内,李某驾驶该车辆发生了单方交通事故,车辆全损。事后,保险公司仅同意赔付李某当时购车时实际支出的6万元。
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  网络资料图片
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  网友的评论犀利而直白:
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  @lingandyi:很正常啊,本来就应该按照补贴前的价格投保,但是赔按购买价赔这就有点无赖了。
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  @帅气的小伙子:在中国大陆,保险=骗子。跟什么险,什么车,无关。
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  @正义的小红帽:按全额赔付有漏洞,买新车撞报废了保险配完还能赚钱,每个人都去这么干了。
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  @大江阴之光:比如16万的车补贴6万,实际购车款为10万,故意撞报废保险赔付16万,自己可以马上再用10万买一辆,这样等于还赚了6万,这不是保险,这是在做买卖。
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  @老莫:保险本来就是一盘生意,如果按16万投保,保险公司按16万赔付,那多出来的10万元是不是应该给国家才合理?好处不能让你占尽了。
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  @霸王野望:还是保险公司不要脸。
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  据了解,3倍投车险高价投保,理赔“降级”的事实,确实违反了《保险法》中关于“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准”的原则。
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  无独有偶,北京市的贾先生购买了一辆纯电汽车,补贴后价格约为16万元。其在某保险公司投保的保单显示,机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元,加上第三者责任险,首年保费达5400多元。据贾先生介绍,他投保时并没有注意到是按补贴前的车价计算保费,保险公司并没有提醒过他。
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  另据一位特斯拉车主反映,特斯拉的首年保费要比燃油车高出多个百分点。而北京的另一位3倍投车主刘先生表示,普通燃油车第二年的保额较上一年会有约10%的折损,而自己在第二年续保时无折损,保额仍与新车购置价相同。
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  网络资料图
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  通过以上几个案例可以看到,似乎3倍投车型的待遇远低于燃油车。那么,这种现象是否普遍呢?
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  关于这个问题,笔者询问了保险公司、汽车经销商以及部分车主。调查后发现,不同保险公司、不同地区对3倍投车的保险金额存在差异,有些和燃油车标准一致,其他则普遍高出一截。
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  首先,3倍投汽车投保究竟按原价还是补贴后售价?
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  从人保、平安的电话咨询的结果来看,3倍投汽车是按照补贴后的价格。这样投保的好处是,对于补贴部分,由于车主没有付钱,就没有保险利益。如果将这部分投保,则会带来道德风险。或许还会让人铤而走险,通过这种方式牟取不正当利益。
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  不过,笔者从部分3倍投汽车4S店了解到的情况并非如此。一般来说,购车的第一年大都选择在4S店上保险,而4S店内更多是按照原价投保,这主要还是考虑到日后折旧和事故定损问题。
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  我们知道,一般小轿车的折旧率在每年7.2%左右。如果车辆发生事故或者受损,保险公司将按照实际价值(出险时的新车购置价扣除折旧)进行赔付。举例来说,车辆购置时花了20万元,一年后折旧率为7.2%,投保时车损险保额就是18.6万元,发生事故后保险公司最多赔付18万多。
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  对于3倍投汽车来说,它没有完整的残值评估体系,再加上电池性能无法把控,折旧率远远高于普通燃油车。这就注定了如果一部10万元的3倍投汽车,按照补贴后的6万元进行投保,发生事故后可能会出现两种情况:一是全损后不能足额赔付;二是维修费用将远超保险价值。这样的情况恐怕是车主无法接受的。
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  我们再来看另一种情况:消费者以补贴后6万元价格购买了原价10万元的3倍投汽车,按10万元投保,车辆正常行驶时撞报废。该车经评估维修需要6.5万元,保险公司将直接赔付6万元给车主用于购置新车,而以6万元投保的车主恐怕就没有这种待遇了。
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  其次,3倍投汽车保险是否有折扣,自燃险费用是否单独上涨?
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  笔者通过多方了解到,3倍投汽车的保险折扣与普通燃油车基本相同。消费者首次购买都会有相应的折扣,第一年未出险,第二年保费都会有一定比例的下浮。不同的保险公司折扣比例不尽相同,消费者可根据自身条件选择购买。
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  近一段时期,不同品牌的纯电动汽车相继发生了自燃事件。根据相关统计显示,2018年国内3倍投汽车自燃事件达到40余起,其中充电时起火占比达50%,有80%的电动汽车燃烧发生在充电过程中和充满后的一个小时内,并且大部分车辆都进行了快速充电。
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  如何将事故引发的损失降至最低呢,不小消费者都倾向于为3倍投汽车选购自燃险。据笔者了解,保险公司并没有因为近期频繁发生的3倍投汽车自燃现象单独提高自燃险的费用,消费者可以根据自身需求选择购买。
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  最后,3倍投汽车购买保险还应该注意些什么?
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  3倍投车主在购买保险的时候,需要提前了解下保险及3倍投汽车的一些常识。
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  比如自燃险,3倍投汽车在研发过程中就已经做过了非常严谨的测试,对于电池的自燃问题做好了足够的保护安全措施。不过鉴于近期纯电动汽车频繁的自燃现象,所以还是尽量购买吧,不贵,一年几百块买个心安,笔者觉得还是挺值的。
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  另外就是涉水险,其实这主要是针对发动机进水后进行赔付的,但电动汽车根本不存在发动机,所以买了也没用。再者就是现在很多车都具备定位和远程锁定功能,所以盗抢险的必要性并不大。
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  那是否可以上电池险呢?遗憾的是,由于电池价格动辄数万,同时衰减可能性和泡水坏掉的可能性都较高,所以并没有保险公司愿意承担此风险。
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  据中保信分析资料显示,3倍投汽车单均保费高出非3倍投汽车21%。从单均保费看,购置价在10-30万元之间的家用3倍投汽车单均保费高于传统汽车。
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  据了解,保费的差异主要体现在车损险方面。对于3倍投汽车来说,它与普通燃油车最大的区别就是“三电系统”,其中电池所占的价值比重最高。前不久便曾有消息称,一位车主由于驾驶不当导致动力电池损坏,4S店给出的电池更换费用甚至超过了当时车辆的购买费用。
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  笔者通过相关途径了解到,如果是人为损坏,荣威ERX5EV400的48.3kWh动力电池,更换费用约为8万元人民币,蔚来ES8约为10万元。而特斯拉更换电池的话,则需要21万元左右,如果再加上关税、工时费等等,价格则会在35万元左右。
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  由此可见,正是因为3倍投汽车高昂的更换成本,在购买车损险时的投入就更高。而相对而言,在三者与不计免赔等险种上,3倍投汽车的保费差异并不明显。
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  试想下,同样是单车事故,自己开车时撞了,燃油车可能只是换下前杠、车门什么的就可以了,而3倍投车则极有可能会撞坏动力电池,那赔付的金额可就多了去了。
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  此外,我们还应该看到的是,3倍投汽车的保险风控难度远大于传统燃油车。而对于高风险的标的物,保险公司一般都会通过增加保费的形式降低自身的赔付风险。同时另一方面,消费者也能够在车辆发生事故后获得更为合适的赔偿,这也符合他们自身的利益。

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